Pozícia nezávislých sprostredkovateľov je v ČR tradične silnejšia, majú asi 65-percentný podiel. To spolu s konkurenciou na bankovom trhu spôsobilo, že priemerná sadzba pri hypotékach je už tretí mesiac pod 3-percentnou hranicou. Podľa Fincentrum Hypoindexu klesla v máji na 2,81 percenta, čo je nové historické minimum. A hoci sú české hypotéky lacnejšie, dá sa na nich lepšie zarobiť. Kým na Slovensku sa považuje provízia na úrovni 1,5 percenta hodnoty úveru za jednu z najvyšších, v Česku môže sprostredkovateľ získať aj dve percentá.

Závislosť neprekračuje únosnú hranicu

Samotní Česi však situáciu nevidia v čiernych farbách. Tamojšie ministerstvo financií pre TREND uviedlo, že únosná hranica závislosti od externých sprostredkovateľov závisí na subjektívnom vnímaní príslušnej finančnej inštitúcie. „Je na jej obchodnom rozhodnutí, do akej miery bude predávať svoje produkty cez sprostredkovateľov a kedy je pre ňu závislosť únosná.“

Aj Česká národná banka si myslí, že tamojšie banky sú všeobecne v dobrom stave a ich závislosť na externom sprostredkovaní celkom iste neprekračuje únosnú hranicu. „Riadenie externých distribučných sietí je určite jednou z dôležitých povinností bánk i ďalších finančných inštitúcií.“ Z pohľadu celého sektora je podľa regulátora závislosť bánk v porovnaní s poisťovňami menšia s ohľadom na rozsiahle pobočkové siete veľkých bánk. „Pri niektorých menších bankách však môže byť situácia podobná ako pri poisťovniach.“

Člen predstavenstva Hypoteční banky Vlastimil Nigrin si myslí, že český trh nie je aktivitou externých sprostredkovateľov ohrozený. No dodáva, že medzi negatívne javy možno zaradiť neodbornosť niektorých agentov a v niektorých prípadoch aj uprednostňovanie finančnej motivácie nad optimálnym riešením pre klienta.

Pri hypotékach sa podľa neho sprostredkovateľské provízie dostali do súčasného stavu v čase vyšších marží a dlhšej životnosti hypotéky. S nárastom refinancovania došlo k zhoršeniu situácie bánk a tie sa bránia zavádzaním vernostných programov pre klientov a zatraktívnením pre predaj napriamo.

Chystajú reguláciu „poisťovákov“

V súvislosti s novo prijatou európskou hyposmernicou (upravuje aj podmienky predčasného splatenia) nevylučuje český rezort financií, že budúca regulácia sprostredkovateľov hypotekárnych úverov bude podobná aktuálne pripravovanému usmerneniu pri distribúcii poistiek. V Prahe v súčasnosti pripravujú novelu zákona o poisťovacích sprostredkovateľoch, z ktorej vyplynie povinnosť transparentne informovať o poplatkoch. Samotné poisťovne by podľa českých Hospodárskych novín chceli obmedziť aj výšku provízie na 160 percent ročného poistného a rozložiť jej vyplácanie na päť rokov. Ministerstvo financií však provízie regulovať nechce, preferuje dohodu poisťovní so sprostredkovateľmi.

Česká národná banka má pre poisťovne viac pochopenia. No ako uviedla pre TREND, nejde jej o reguláciu provízií, ale o nastavenie efektívnych obozretnostných mechanizmov riadiaceho a kontrolného systému: „Legislatívne zakotvené rozloženie výplaty provízií v čase sa v tomto ohľade osvedčilo napríklad v Nemecku.“ Konkrétna podoba legislatívneho riešenia však bude na rozhodnutí politikov. ČNB dodáva, že je predčasné komentovať, či a ako bude výsledok aplikovateľný i pre predaj hypoték.

Názory slovenských bánk na to, či sú naozaj závislé, aký podiel nových hypoték im nosia externé siete a aké riziko z toho vyplýva, nájdete v článku Sprostredkovanie hypoték rozhádalo konkurentov, v aktuálnom čísle TRENDu 25/2014, ktorý je oddnes v stánkovom predaji.