Kreditná karta alebo povolené prečerpanie účtu? Dva nástroje, ktoré poskytujú klientom bánk možnosť kedykoľvek si požičať peniaze. Kreditná karta ponúka možnosť požičať si na určitý čas bez úrokov, povolené prečerpanie zase majiteľovi poskytuje rezervu na účte.
Možnosť ísť na účte do mínusu banky schvaľujú väčšinou na základe ich obratov. Niektoré banky klientovi sprístupnia možnosť povoleného prečerpania automaticky, vo väčšina však o to treba požiadať. Ak má človek v banke účet aspoň niekoľko mesiacov a chodí mu naň výplata, nemal by mať so schválením žiadosti problém. Noví klienti musia výšku svojho príjmu doložiť potvrdením od zamestnávateľa.
Na základe príjmu banka stanoví sumu, ktorú môže majiteľ účtu prečerpať. Maximálne môže ísť o dvoj- alebo trojnásobok jeho čistého platu. O schválenú sumu sa navýši disponibilný zostatok na účte. V prípade, že klient pôjde do mínusu, banka mu bude požičané peniaze úročiť od prvého dňa. Ročný úrok sa pohybuje okolo 17 percent. No klient platí úroky len za tie dni, kedy je skutočne v mínuse. Vždy keď mu prídu na účet nejaké peniaze, jeho dlh sa zníži a na ďalší deň tak platí už úroky z nižšej sumy.
Aj kreditnú kartu získajú starší zákazníci banky väčšinou bez dokladovania príjmu. Viaceré banky klientov aj oslovujú s ponukou predschválenej kreditky. Ak ponuku akceptujú, získajú novú kartu. Vždy keď ju použijú, požičiavajú si od banky peniaze. Každá kreditná karta má určité bezúročné obdobie. Zvyčajne trvá 45 dní.
Banky vždy udávajú maximálne bezúročné obdobie. Klient ho využije len v prípade, že si peniaze požičia na začiatku mesačného cyklu. Ak je napríklad mesačný cyklus zhodný s kalendárnym mesiacom a bezúročné obdobie je 45 dní, znamená to, že kto nechce platiť úroky, musí celý dlh vyrovnať do 15. dňa nasledujúceho mesiaca. To znamená, že kto kartou zaplatí na začiatku mesiaca, nemusí platiť úroky celých 45 dní. Pri použití karty na konci mesiaca, je bezúročné obdobie už len 15 dní.
Možnosť požičať si peniaze bez úrokov platí len pri použití kreditky na bezhotovostné platby. Kto pôjde s kreditnou kartou do bankomatu, musí počítať s tým, že okrem vysokého poplatku za výber hotovosti, bude platiť aj úrok z požičaných peňazí od prvého dňa. Pri platbe kreditkou v obchodoch si banky žiadne poplatky neúčtujú.
Rozdiel medzi povoleným prečerpaním a kreditkou je aj v tom, že za povolené prečerpanie väčšinou netreba platiť žiadne poplatky. Poplatok za schválenie povoleného prečerpania zaplatia len tí klienti, ktorí nevyužívajú balík služieb, ale len bežný účet. Nebalíkovým klientom banka väčšinou za schválenie prečerpania naúčtuje poplatok vo výške 1,5 percenta z poskytnutého úverového limitu. Poplatku sa klienti nevyhnú v Poštovej banke, ktorá zatiaľ neponúka balíky služieb. Za každý mesiac, kedy budú v mínuse, zaplatia okrem úroku aj poplatok 0,46 eura. Ani balíky služieb, ktoré Poštovka bude ponúkať od februára, neobsahujú bezplatné využívanie povoleného prečerpania.
Bez poplatkov môže byť po splnení určitých podmienok aj kreditná karta. Klienti Tatra banky, ktorí využívajú kartu VISA Štandard, neplatia poplatok v prípade, ak za mesiac kartou minú aspoň 300 eur. UniCredit zase pri karte VISA Electron nastavila minimálnu sumu, ktorú musí klient minúť, aby neplatil mesačný poplatok, na 159 eur. Pri drahších kartách musia klienti na odpustenie poplatku urobiť vyššie obraty.
Zadarmo ponúka kreditku aj mBank. No na úkor úrokovej sadzby. Klient tak dostáva na výber, či chce platiť vysoký úrok a žiaden poplatok alebo naopak vysoký poplatok ale zase nízky úrok. Karta bez poplatku sa tak oplatí ľuďom, ktorí vedia, že svoj dlh stihnú splatiť vždy v bezúročnom období alebo tým, ktorí kreditku nepoužívajú pravidelne, no chcú ju mať len ako rezervu pre prípad nečakaných udalostí.
VÚB banka zase poplatok pri kreditnej karte Flexikarta neúčtuje v mesiacoch, v ktorých ju klient nevyužije. No ak ju využije, musí rátať s tým, že dlh mu banka začne úročiť hneď od prvého dňa.
Pre klientov, ktorí vedia, že nestihnú splatiť úver z kreditky do konca bezúročného obdobia, je najvýhodnejšie využiť kombináciu kreditnej karty a povoleného prečerpania. Za nákup najprv zaplatia kreditnou kartou a na konci bezúročného obdobia svoj dlh splatia prevedením peňazí zo svojho účtu, čím sa dostanú do mínusu. Je to však pre nich výhodnejšie, ako postupne splácať svoj dlh na kreditke. Klient takýmto spôsobom najprv využije bezúročné obdobie a následne bude profitovať z nižšieho úroku, keďže pri povolenom prečerpaní sú úroky nižšie ako pri kreditných kartách.
Foto na titulke - Flickr.com
