Na jednej strane stojí nové auto, na druhej je len poloprázdna peňaženka. Hneď u predajcu narazí autachtivý občan na prvé ponuky možného financovania. Viaceré finančné domy sa snažia kuť železo za horúca a kalkulácie ich pôžičiek ponúkajú priamo u dílerov áut.

Človek teda ani nemusí vystrčiť z predajne nos – vyberie si auto, dá si kávu a počká na vyrátanie mesačných splátok. Kto chce mať väčší výber, môže sa poobzerať po ponukách bánk, lízingoviek, splátkových firiem či nebankových spoločností. U všetkých sa dá nájsť možnosť požičať si peniaze na vlastné auto, konkrétne podmienky sa líšia.

Aké sú medzi jednotlivými finančnými domami rozdiely v ponukách TREND porovnal na modelovom príklade. Nový Citroen C3 za necelých 9 700 eur si kupovala žena bez muža a detí,  bez ďalších úverov, s čistým príjmom 800 eur mesačne. Splatiť ho chcela za štyri roky.

Základná splátka

Rozdiely v mesačnej splátke bez poistiek sa pri porovnaní peňazí od jednotlivých spoločností šplhali aj na niekoľko desiatok eur. Najlacnejšie vychádzala pri modelovom príklade ponuka lízingových spoločností. Pochopiteľne, veď počítala s tým, že človek na začiatku zaplatí pätinu z ceny auta.

Potom sa jeho mesačná splátka, či už pri lízingovej alebo úverovej zmluve, zmestila do dvoch stoviek eur. Aj s prirátaním zákonnej a havarijnej poistky, ktoré sú pri pôžičke od lízingovej spoločnosti povinné, vychádzali požičané peniaze v porovnaní s bankou lacnejšie.

Ak by ale klient zaplatil z ceny auta na úvod napríklad len desatinu, jeho mesačná splátka by stúpla na necelých 220 eur. Po prirátaní poistiek by tak prevýšila časť bankových ponúk.

Aj v lízingovkách vie podľa vyjadrení ich zástupcov človek získať takzvanú nulovú akontáciu – no musí vydokladovať príjem od zamestnávateľa a potvrdiť dobrú bonitu.

Keďže v bankách, nebankových či splátkových firmám prvú zvýšenú splátku nežiadajú, inkasujú viac na tých mesačných. V oslovených bankových domoch sa suma začínala pri 236 eur a končila sa na 260 eurách. Pri pôžičke od splátkovej spoločnosti si musel zákazník pripraviť mesačne necelých 270 eur. V cene už získal aj poistenie pre prípad, že by úver nevedel splácať. Pripoistiť sa za pár eur mesačne navyše dá aj v bankách či lízingových firmách.

  • Ako v modelovom príklade vychádzala pôžička v jednotlivých firmách si pozrite tu.

Čo ešte zaplatiť

Okrem mesačných splátok si pri vybavovaní potrebných financií na vlastné auto musí spotrebiteľ pripraviť balík na rôzne poplatky. Ak nenarazí na akciu, že poskytnutie úveru získa zadarmo alebo so zľavou, pri zhruba 10-tisícovom aute si od neho banka za uzatvorenie zmluvy zinkasuje necelé dve stovky eur. Pri lízingu či úvere od lízingovky človek niekoľko desiatok eur ušetrí. Poplatok sa pri zvolenom príklade začínal pri necelých 41 eurách a končil na sume 145 eur.

V banke musí klient tiež rátať s tým, že jej každý mesiac zaplatí okolo dvoch eur za vedenie úverového účtu. Pri lízingu od neho zase na záver môžu pýtať balík peňazí zabalený pod názvom „predajná cena na konci lízingovej zmluvy“. V oslovených firmách išlo o sumu necelých 120 eur.

S vlastným autom sa spájajú aj poistky. Okrem povinnej zákonnej aj havarijná. Lízingovky pritom tvrdia, že zákazníkom vedia zjednať lepšie ceny akoby si ich dohodli s poisťovňou sami klienti. Prísť s vlastnou poistkou nikomu nebránia.

Presun vlastníctva

Po odhliadnutí od finančnej výhodnosti jednotlivých možností financovania auta prichádza na scénu jeho vlastníctvo. Kým pri lízingu až do skončenia zmluvy vystupuje užívateľ vozidla len ako nájomca a vlastníkom je lízingová firma, pri úvere je kupujúci hneď aj majiteľom auta.

No ak neplatí lízingovej spoločnosti riadne splátky, pri úvere aj lízingu môže dopadnúť rovnako. Firma s ním rozviaže zmluvu, predá auto a zo získaných peňazí vyplatí dlh. Banky si úver zabezpečujú napríklad cez blankozmenku. Teda cenný papier, do ktorého v prípade nesplácania úveru vyplnia aktuálne dlžnú sumu a jednoducho ju môžu vymáhať na súde.

„Pri spotrebnom úvere si v porovnaní s lízingom môže človek zvoliť aj kratšiu dobu splácania. Má tiež možnosť v ľubovoľnom čase úver predčasne splatiť,“ menuje výhody úveru Miloš Bikár, generálny riaditeľ VÚB Leasingu. Lízingové pravidlá sú zo zákona prísnejšie – zmluva napríklad musí byť uzatvorená najmenej na 36 mesiacov.

Nové pravidlá

Pod ochranné krídla nových pravidiel prichádzajúcich z Bruselu, ktoré prinášajú napríklad lacnejšie predčasné splatenie úveru, sa schovajú klienti lízingových, bankových aj nebankových firiem. Tak ako pri pôžičkách poskytnutých od júna, aj pri finančnom lízingu si môžu spoločnosti od spotrebiteľa za skoršie splatenie úveru vypýtať najviac percento z dlžnej sumy. Ak mu do konca vyplatenia dlhu chýba menej ako rok, poplatok za predčasné splatenie môže byť najviac pol percenta.

Na rozdiel od záujemcu o úver si však potenciálny klient pri lízingu nemôže vziať dvojtýždňovú lehotu na premyslenie. Kým pri bežnom spotrebnom úvere môže človek po dvoch týždňoch peniaze vrátiť a zaplatí len úrok za čas, kedy ich mal požičané, z lízingovej zmluvy sa vyvliecť nemôže.

Firmám sa totiž u úradníkov podarilo vybaviť si výnimku. Nehrozí im tak, že sa stanú lacnými požičovňami áut, v ktorých by si človek na dva týždne vzal auto a potom ho vrátil späť. Spoločnosti by tak zostalo na krku vozidlo, ktoré zakúpila od dovozcu áut pre zákazníka.

Pri úvere od lízingovej firmy platí rovnaké pravidlo ako pri pôžičke z banky. Auto je totiž vo vlastníctve klienta a keď si úver naň po pár dňoch rozmyslí, sám musí vyriešiť čo s autom aj požičanými peniazmi.

Nové pravidlá vyplývajúce z európskej smernice sa týkajú len bežných spotrebiteľov. Pre podnikateľov ani firmy väčšia ochrana neplatí.

Porovnanie úver vs. lízing automobilu pre podnikateľov prináša TREND v čísle 30, ktoré vychádza tento týždeň.

Foto na titulke -Maňo Štrauch