Ako dostať najviac z termínovaného vkladu

Najlepšie úročený vklad nemusí byť vždy ten, ktorý sa umiestni na prvej priečke rebríčka zoradeného podľa ročnej sadzby. To platí hlavne pri porovnávaní vkladov viazaných na dva a viac rokov. Konečný výnos závisí aj od spôsobu, akým banka pripisuje úroky.

Väčšina bánk pripisuje v súčasnosti úroky pri dlhších termínovaných vkladoch až po úplnom skončení viazania. Vtedy pripíše úroky dokopy aj za predošlé roky. Tento postup spravidla využívajú banky, ktoré ponúkajú v akciách najvyššie úroky na trhu.

No niekoľko bankových domov, hlavne spomedzi väčších hráčov, pripisuje úroky aj priebežne. Klientovi pritom spravidla dajú na výber, či si každoročné úroky nechajú poslať na bežný účet a minú ich alebo si ich pripíšu ku vkladu a nechajú ďalej zhodnocovať. Konečné zhodnotenie je tak potom o niečo vyššie.

Napríklad pri trojročnom vklade tisíc eur zriadenom v januári 2012 s úrokom štyri percentá p.a. (ročne), ktoré sa pripíšu až po skončení celej viazanosti vkladu, teda naraz za všetky tri roky v januári 2015, by suma úrokov predstavovala 120 eur, po zdanení sadzbou 19 percent dane z príjmu vychádza čistý úrok na 97,2 eura.

Trojročný vklad síce s nižšou sadzbou 3,75 percenta, pri ktorom sa však úroky pripisujú každoročne a sú potom úročené ďalej spolu s istinou, by sa do januára 2015 zhodnotil v hrubom o 116,77 eura, čo by po odrátaní dane znamenalo čisté úroky 94,58 eura. To by to zodpovedalo trojročnému vkladu s úrokom 3,89 percenta p.a. a pripisovaním úroku až na konci jeho trvania.

Predčasný výber

Rozdielny prístup k pripisovaniu úrokov klient pocíti okrem konečného výnosu hlavne pri predčasnom zrušení sporenia. Kto si napríklad nečakane zruší po dvoch rokoch sporenia pôvodne trojročný vklad, síce s nadštandardným, no až na úplnom konci pripísaným úrokom, dostane späť od banky len istinu bez eura zhodnotenia navyše.

V rovnakej situácii, ale u termínovaného vkladu, kde sa úroky pripisujú každoročne, by mu banka k istine pridala aj nejaké úroky, aj keď zväčša s istou sankciou.

Priebežné pripisovanie úrokov a predčasný výber má však na druhej strane háčik. V niektorých bankách vo vymedzených prípadoch je možné, že klient dostane späť menej ako pôvodne na termínovaný vklad vložil. Ide najmä o prípady, keď si vklad predčasne zruší tesne po založení. Takáto situácia môže teda príležitostne nastať v ČSOB či pri 2- a 3-ročných vkladoch v Tatra banke.

„V prípade predčasného výberu je percento sankcie stanovené fixne. Ak teda klient napríklad predčasne vyberá krátko po otvorení vkladu, môže byť sankcia vyššia ako stihol vklad na úrokoch „zarobiť“ a naopak, ak klient vyberá skôr ku koncu viazanosti, tak vklad sa stihol zúročiť a sankcia by mohla mať menší dopad,“ popisuje postup ČSOB.

Akciové výbery zadarmo

Pripraviť svoje úspory na nečakaný výber tak, aby sa sporiteľ nepripravil o celý úrok, respektíve vyhol sa sankciám, sa dá využitím rôznych neviazaných sporení, vkladov či investovaním do nízko rizikových peňažných podielových fondov, kde má klient prístup k svojim peniazom bez sankcií v podstate denne. Likvidita ide v tomto prípade na úkor úrokov, ktoré pri týchto produktoch nepresahujú dve percentá ročne.

Neviazaný vklad od Poštovej banky, čo je v podstate obdoba sporivého účtu, ponúka nadštandardný úrok 2,5 percenta, no banka túto sadzbu garantuje len do konca júla tohto roka a za čiastkový hotovostný výber si pýta poplatok sedem eur.

Ďalšou možnosťou je zriadiť si naraz viacero vkladov s rôznou dobou trvania. V priemere síce takéto zhodnotenie bude nižšie ako keby sporiteľ všetky peniaze vložil na najlepšie úročené trojročné a štvorročné vklady, no zachová sa prístup k hotovosti bez straty úrokov.

Niektoré banky ponúkajú aj upravené termínované vklady, kde síce oni stanovia dátum možného predčasného výberu, no klient na druhej strane získa úrok porovnateľný so štandardnými vkladmi.

Pri trojročných a štvorročných vkladoch predčasný výber každý rok bez sankcie a do výšky 20 až 25 percent aktuálneho vkladu ponúkajú UniCredit Bank, Volksbank a VÚB.

Skúsenosti bánk naznačujú, že predčasný výber aj pri upravených vkladoch využíva len minimum sporiteľov.

Na ruku alebo účet

Odlišnosti v ponuke bánk sú aj pri priebežnom pripisovaní úrokov. Nie každá banka umožňuje pridelené úroky napríklad po prvom roku pripísať k dovtedajšiemu vkladu a ďalej ich zhodnocovať.

ČSOB napríklad ponúkne klientovi, že mu priebežne pripisované úroky vyplatí v hotovosti alebo prevedie na iný účet v ČSOB. Ostatné banky, ktoré úroky pripisujú priebežne, štandardne dávajú na výber medzi ponechaním úrokov na vklade (kde sa úročia spolu s počiatočným vkladom sporiteľa) alebo prevedením na iný účet klienta, z ktorého si ich môže následne vybrať. No aj tu sú rozdiely v tom, či sa pripísaný úrok zhodnocuje v ďalšom roku rovnakou sadzbou ako pôvodný vklad alebo nižšou sadzbou.

Prehľad úrokových sadzieb si môžete pozrieť na Totalmoney.sk

Ilustračné foto na titulke - Photodisc