Predaj ojazdených áut AAA Auto už niekoľko rokov pripomína divadlo. Na prvý pohľad sú ojazdené autá stále hlavným biznis modelom spoločnosti, v skutočnosti však firma stále lepšie zarába na sprostredkovaní úverov, z ktorých si majiteľ nové auto zaplatí.
Ide o takzvané finančné služby, na ktorých česká firma zarobila vlani 72,5 milióna eur, rok predtým to bolo o takmer desať miliónov menej. Za posledné tri roky sa výnosy za sprostredkovanie úverov a poistiek zdvojnásobili. V skutočnosti ich zaplatí zákazník, ktorý si to často ani neuvedomuje.
Vlani na Slovensku autobazár predal takmer 16-tisíc ojazdených áut, tento rok to je už sedemtisíc kusov. Viac ako polovica z týchto áut je predávaná cez autopôžičku. AAA Auto spolupracuje so splátkovými spoločnosťami Home Credit, Banco Banif Mais, Quatro Car a Sautoleasing.
Štedré provízie v stovkách eur
Hoci príjem za sprostredkovanie úverov a poistiek tvorí v súčasnosti dvadsať percent všetkých tržieb AAA Auta (všetky tržby sú vo výške 379,5 milióna eur), na ich rozmachu sa firme oplatí popracovať. Jej konkrétnu výšku splátkové spoločnosti odmietli prezradiť. AAA Auto bolo o niečo zhovorčivejšie.
Kým za predaj ojazdeného auta zarobí podľa vyjadrení šéfky Karolíny Topolovej autobazár v čistom niečo okolo 150 eur, v prípade úveru je to ešte o stovku viac.
„Z každého auta, predaného v skupine AAA Auto na úver, máme v priemere províziu z finančných produktov a služieb asi 255 eur. Táto suma obsahuje okrem provízií z úverov a lízingov tiež provízie z poistných produktov a objemové bonusy,“ vraví pre TREND.sk hovorca spoločnosti Michal Häckl.
AAA Auto bola až do minulého roka na pražskej burze a musela na rozdiel od svojich konkurentov zverejňovať detailné informácie o svojom hospodárení. Dôvodom odchodu z burzy je možný predaj spoločnosti. V posledných dňoch sa skloňuje britský fond súkromného kapitálu Abris Capital Partners, ktorý sa dostal v rokovaniach najďalej.
Pobočka AAA Auto v bratislavskej Peržalke Zdroj: Milan David
Pohľad do finančných útrob
V každom prípade zbežným pohľadom na výročnú správu hospodárenia spoločnosti za minulý rok sa naskytá zaujímavý pohľad do finančných útrob.
V správe napríklad spoločnosť tvrdí, že za minulý rok dosiahla čistý zisk z predaja auta v rámci celej skupiny 447 eur, teda trojnásobok toho, čo autobazár priznal. Druhú dôležitú zložku biznisu - provízie za sprostredkovanie úverov - je možné len približne vypočítať.
Z vyše 56-tisíc áut bolo 26 566 áut predaných na úver. Z celkových tržieb za finančné služby tak na jedno auto pripadá sprostredkovateľská hrubá provízia (vrátane poistných produktov, havarijného či zákonného poistenia) nie 250 eur, ale 2 700 eur, čo je polovica priemernej ceny ojazdeného auta.
Ide o päťnásobok toho, čo zarobí autobazár na predaji ojazdeného auta. Marža ojazdeného auta sa vypočíta ako rozdiel predajnej a výkupnej ceny po odpočítaní nákladov, akými sú nutné opravy, umiestnenie vozidla na predajné miesto, preprava medzi pobočkami či marketing.
Ak by sme rovnakou metódou vypočítali, ako zarábalo AAA Auto pred troma rokmi, dopátrali by sme sa k provízii o takmer tretinu nižšej – 1900 eur.
Nižšie číslo je výsledkom skutočnosti, že nákup na leasing je stále populárnejší. Kým v roku 2010 si takto auto kupovalo v rámci skupiny AAA Auto 40 percent ľudí, dnes je to polovica zákazníkov (na Slovensku si auto kupovalo cez úver až 54 percent ľudí).
Zároveň od vypuknutia krízy sa priemerná cena zvýšila. Kým v roku 2010 zaplatil zákazník v priemere za auto 4 400 eur, dnes je to o tisícku viac. Šéfka AAA Auto K. Topolová povedala, že cenu zvyšujú aj drahšie autá ako SUV či luxusné autá, o ktoré spotrebitelia v čase krízy nejavili záujem. Ekonomika sa však schopila, ceny áut narástli a rovnako aj chuť Slovákov sa zadlžovať.
Výška provízie dosiahla rastúcich hodnôt aj v rovnakom období, keď splátkové spoločnosti zaviedli pomerne vysoké poplatky za spracovanie pôžičky.
Finančné výsledky AAA Auto
Keď len za províziu zaplatí klient tretinu pôžičky
V redakcii máme zmluvu z roku 2012 medzi dlžníkom, ktorý si kupoval auto v AAA Auto a splátkovou spoločnosťou Banco Banif Mais, s ktorou autobazár spolupracuje. Ide o pobočku zahraničnej banky z Portugalska, voči ktorej majú obmedzené právomoci či Národná banka Slovenska ako aj Slovenská obchodná inšpekcia (SOI).
Poplatok za sprostredkovanie úveru sa podľa zmluvných podmienok pohybuje od 3 do 30 percent.
Autobazár tu vystupuje len ako sprostredkovateľ, ktorý posiela klientovu bonitu na posúdenie do splátkovej spoločnosti. V prípade klienta, ktorého zmluvu máme v redakcii, mu požičala 2 931 eur na štyri roky pri RPMN 56 percent.
Klient zaplatil za jednorazový spracovateľský poplatok v súvislosti s poskytnutím úveru maximálny možný poplatok vo výške 30 percent pôžičky, v prepočte 878 eur. Tie boli započítané v mesačných splátkach. Tento poplatok nejde pritom do vrecka úverovej spoločnosti, ale vracia sa do kasy AAA Auto.
Súčasťou úverovej zmluvy sú aj také výdobytky ako poistenie pre prípad nezamestnanosti a pre prípad smrti, ktoré vyšli klienta na 126 eur (po ich zarátaní by RPMN vyskočila na 160 percent). V zmluvných podmienkach úverovej zmluvy sú navyše ďalšie „skvelé“ poplatky, ktoré si menej finančne vzdelaný človek ani neuvedomí.
V zmluve sme napočítali 34 rôznych poplatkov, ktoré sa môžu v neštandardnej situácii pri splácaní pôžičky vyskytnúť. Príkladom je poplatok za predčasné ukončenie zmluvy vo výške jedného percenta z požičanej sumy (pol percenta zo sumy, ak sa zmluva ukončí do jedného roka), ďalej administratívny poplatok za ukončenie zmluvy v cene 95 eur, zaslanie mesačného výpisu stojí 10 eur, poplatok za nedoručenie technického preukazu po zmene registrácie je 360 eur.
Za neuhradenie splátky v lehote jej splatnosti navyše klient platí 20-eurovú pokutu. Zmluva je už na prvý pohľad mixom nevýhodných podmienok, ktoré prešetrila aj SOI a firma dostala pokutu. Cenník a sporné poplatky splátková firma dodnes nezmenila a stále sú aktuálne na jej web stránke.
AAA Auto za spotrebiteľmi kritizované praktiky splátkových spoločností nezodpovedá. „Naši pracovníci iba úvery sprostredkovávajú, všetky zmluvné dokumentácie sú pripravená partnermi a my do nich nezasahujeme,“ vysvetľuje M. Häckl.
Úprava pôžičiek
V októbri minulého roka AAA Auto pre TREND.sk potvrdilo, že splátkové spoločnosti „dokončujú zmenu štruktúry úverových produktov a poplatky už v zmluvách nebudú“. K zmene malo dôjsť v novembri, ale pre bežného človeka sa prakticky nič nezmenilo - až na formálnu úpravu, v ktorej sa niektoré poplatky vtlačili do splátky.
Home Credit tvrdí, že všetky poplatky či náklady spojené s úverom vstupujú do RPMN. Jedine havarijné poistenie je v tomto prípade vyčlenené, pretože ide o dobrovoľnú (voliteľnú) službu.
„Klienti platia len poplatok za sprostredkovanie úveru, ktorý je odlišný u každého predajcu. Klienti by mu mali rozhodne venovať pozornosť a nájdu ho, napríklad na takzvanom predzmluvnom formulári,“ vraví mediálna zástupkyňa splátkovej spoločnosti Home Credit Antónia Račková.
Koniec rekordným províziám u nás zatiaľ nehrozí
Splátková spoločnosť, ktorú ovláda skupina PPF Group najbohatšieho Čecha Petra Kellnera, pre denník Mladá Fronta pred mesiacom ohlásila, že s praxou obrovských provízii v Česku končí.
U našich susedov sa provízie pohybovali až do výšky 100-tisíc českých korún, ktoré sa znížia až o polovicu. Home Credit ohraničil províziu na maximálne 20 percent financovanej sumy. Napríklad pri úvere 3-tisíc eur sa tak výška provízie ohraničí na maximálne 600 eur.
Plány na provízne stropy má Home Credit aj na Slovensku. „Pre slovenský trh sme pripravovali veľmi podobný model. Chceme zmeniť trh s financovaním ojazdených áut a toto je jeden z nástrojov, ako to docieliť. Súčasné legislatívne zmeny sú však natoľko výrazné, že sme zavedenie tohto modelu museli odložiť,“ vraví A. Račková. Ide o zmeny, ktoré sa týkajú napríklad úrokových stropov, ktoré sú definované v nariadení vlády a Občianskom zákonníku.
Poplatok, špecialita AAA Auto
Okrem vysokých poplatkov za sprostredkovanie úverov AAA Auto zarába aj na špeciálnom poplatku, ktorý je určený na prípravu vozidla k predaju. V prípade nákupu v hotovosti ho vyrubuje vo výške 107 eur, v prípade kúpy auta cez úver sa poplatok vyšplhá na 191 eur.
Čitateľke Viere Petkovej zarátal autobazár do sumy aj náklady na novú lekárničku, koberčeky či hasiaci prístroj. Tento cenník by mal byť vyvesený na každej pobočke, ale zákazníci ho často nechcú vidieť a v lepšom prípade sú pri podpise zmluvy prekvapení, v horšom o ňom ani netušia, kým si zmluvu v pokoji domova neprečítajú.
AAA Auto láka ľudí na úverovania aj cez psychologický ťah. Auto cez úver jednoducho zlacnie o pár stovák eur, maximálne do 2 000 eur. V drvivej väčšine prípadov dlžník túto zľavu na úvere preplatí, ale na prvý pohľad je to fajn akcia. Túto zľavu však zaplatí dlžník cez poplatok za sprostredkovanie úveru. Zľava sa potom môže premietnuť do vyššej úrokovej sadzby od splátkovej spoločnosti.
Zľavy majú obrovskú výhodu aj z daňového hľadiska. V Česku ale aj na Slovensku sa zo zliav neplatí 19-percentná DPH (hoci sa v skutočnosti firme vráti), pretože sú definované ako finančné služby. AAA Auto tvrdí, že plní všetky daňové povinnosti a zľava nie je poskytovaná preto, aby sa firma zámerne vyhýbala plateniu DPH.
