1. Hypotéka môže byť lacnejšia

V mnohých domácnostiach tvoria výdavky na hypotéku nemalú časť rodinného rozpočtu, aj preto je dôležité využiť možnosť lacnejšie refinancovať svoj úver výhodnejším. Z politiky lacných peňazí, ale najmä silnejúcej konkurencie medzi bankami by mali klienti profitovať aj v tomto roku. To však neznamená, že refinancovanie je automaticky výhodnejšie. Klient by mal okrem profitu z nižšieho úroku zvážiť aj ďalšie náklady spojené s presunom hypotéky do inej banky a až na základe nich sa rozhodnúť.

Podrobnejšie rady o tom, ako získať výhodnú hypotéku, písal TREND.sk v článku: 9 tipov, ako zbytočne nepreplatiť hypotéku. 

2. Porovnávajte pri rovnakom základe

Trh je doslova preplnený zložitými finančnými produktmi a to z pragmatického hľadiska. Čím komplikovanejšia služba, tým je väčšia pravdepodobnosť, že klient jednoducho prehliadne jej nevýhodnosť. A aby to bolo ešte zložitejšie, banka či poisťovňa rada prihodí nejaký darček navyše, aby bol klient úplne na mäkko a vôbec nepochyboval o správnosti svojho rozhodnutia. Skutočný prínos je neraz sporný. V niektorých bankách si benefit v skutočnosti zákazník hneď aj sám zaplatí. Väčšinou nevedomky. Iné naozaj ponúknu klientovi viac, ako z neho v daný moment dokážu vytiahnuť.

Aj preto je dôležité porovnávať produkty po ich očistení od nezmyselného balastu, zobrať si čas na rozmyslenie a hlavne si naštudovať problematiku. Výberu finančného produktu by mali klienti venovať minimálne toľko času ako kúpe televízora či notebooku.

3. Nezabúdajte na finančnú rezervu

Spotrebné úvery, kreditné karty či povolené prečerpania sú drahým nástrojom na to, ako riešiť nedostatok peňazí na vytúženú zábavku či nevyhnutnú opravu. Najlacnejší spôsob, ako si poradiť s nečakanými finančnými výdavkami, je mať vytvorenú dostatočnú finančnú rezervu. Lenže na ňu treba myslieť oveľa skôr, než nastane problém. Najlepšie hneď. Aj preto je dôležité stotožniť sa s obľúbenými výrokom motivátorov: „Už včera si hovoril, že zajtra!“.

Rozhodne pritom netreba zabúdať, že finančnú rezervu majú tvoriť krátkodobé, strednodobé a dlhodobé zdroje.

4. Nemajte úspory v jednej ponožke

Uprostred leta zažili klienti štvrtej najväčšej banky nepríjemné prekvapenie. Banke skolabovali systémy a jej zákazníci nevedeli niekoľko hodín platiť kartou ani vybrať hotovosť z bankomatov či na pobočkách. Tento prípad pekne ilustruje, prečo je dobré myslieť aj na zadné dvierka, to znamená mať aspoň dve karty z rôznych bánk, optimálne aj od rôznych kartových spoločností (na trhu sú aj bezplatné účty s kartami). Pri vycestovaní do cudziny platí toto pravidlo dvojnásobne.

Na takzvanú diverzifikáciu treba, samozrejme, oveľa viac myslieť pri investovaní, keď klient reálne znáša riziko straty vlastných úspor.

5. Chráňte sa poistením

Aj keď TREND.SK pravidelne upozorňuje, že životné poistenie nie je vhodný nástroj na sporenie, s čím sa stotožnila aj Česká národná banka, neznamená to, že klienti by nemali byť poistení. Skôr naopak. Poistenie je skvelý produkt, ktorý spravodlivo rozkladá riziko. Za relatívne malú sumu si tak zákazníci kupujú istotu, že v prípade poškodenia majetku či nebodaj vážnej choroby neutrpia aj finančný šok.

Keďže sú však poisťovne v prvom rade podnikateľské subjekty a tlačiarenské stroje umožňujú tlač veľmi malých písmen, treba si poisťovňu vyberať naozaj opatrne, aby sa poistná zmluva nestala iba zbytočným zdrapom papiera.

6. Nájdite si odborného partnera

Finančný svet je nepochybne obrovské bludisko. Hoci TREND.SK ešte v lete upozornil, že naozajstných finančných poradcov je na Slovensku ako šafranu, neznamená to, že klientom nemá kto poradiť. Aj keď sú platení provízne od finančných inštitúcií, vedia aj takzvaní nezávislí finanční agenti priniesť klientom pridanú hodnotu.

Majú skúsenosti, poznajú nástrahy finančných produktov a hlavne od všetkých finančných inštitúcií dostávajú rovnakú províziu, takže by sa mali rozhodovať na základe záujmov klienta. Aj tu však platí, že každý človek je iný a preto je dôležité vyberať si naozaj starostlivo. Príslušnosť ku konkrétnej firme hrá pritom až sekundárnu úlohu, pretože v každej spoločnosti môžeme nájsť biele vrany aj čierne ovce.

Na posúdenie kvality finančného sprostredkovateľa môžete využiť ľahko zapamätateľný „PRT model“:

  • Právna ochrana – zo zákona musí finančný agent preveriť vaše potreby a informovať vás, či pracuje pre jednu finančnú inštitúciu (podriadený finančný agent), alebo pre viaceré a dokáže nezávisle porovnávať ich produkty (podriadený finančný agent pracujúci pod samostatným finančným agentom). Aby ste využili zákonné možnosti, napíšte na papier (nemusíte odborne, ale zato čo najpodrobnejšie) svoje požiadavky, pričom k svojmu podpisu pod dotazník na zisťovanie požiadaviek klienta pridajte aj vetu, že svoje požiadavky ste sformulovali na samostatnom liste, ktorý prikladáte.
  • Referencie – ešte pred tým, než začnete sprostredkovateľovi hovoriť o svojich potrebách, preverte si ho v registri NBS, či je naozaj zapísaný a aké má právne postavenie. Takisto sa ho opýtajte na spokojných klientov. Ak je vo svojom práci naozaj dobrý, má ich veľa.
  • Testovanie – dobrým spôsobom na overenie finančného sprostredkovateľa môže byť zložitejšia otázka zo sveta financií, ktorú si vygooglite na internete (napríklad čo je to „Solvency“?). Zlým znamením nemusí byť ani to, pokiaľ síce odpoveď nepozná, ale prizná sa k tomu a povie, že si tému doštuduje. Nikto totiž nevie všetko. Naopak, pokiaľ si vymyslí odpoveď, len aby niečo povedal, asi nie je práve fundovaný odborník. 

7. Nehanbite sa povedať, že je to drahé

Aj keď sa veľa hovorí o potrebe národnej hrdosti, neznamená to, že sa musíme hanbiť povedať, že niečo je drahé a chceme lacnejšiu alternatívu. Najbohatší ľudia túto zábranu nemajú a neštítia sa napríklad vyjednávať o lepšej cene. Bohatstvo netreba len zarobiť, ale rovnako dôležité je si ho udržať.

8. Sledujte svoje denné výdavky

Mnoho ľudí si každý mesiac kladie rovnakú otázku, kam sa podeli všetky peniaze. Skutočnú odpoveď však hľadá len málokto. Podrobnejší pohľad do vlastných výdavkov pritom dokáže naozaj prekvapiť. Aj preto je dôležité aspoň dva mesiace podrobnejšie sledovať svoje výdavky. Skúste si každý deň napríklad do tabuľkového editora alebo niektorej z mnohých mobilných aplikácií zapisovať svoje výdavky podľa skupín (potraviny, drogéria, tlač), na konci mesiaca budete možno prekvapení. V ďalšom kroku by stálo za to nastaviť si denný limit a dávajte si záležať, aby ste ho dodržali v rámci mesiaca. Ak pri desaťeurovom limite miniete jeden deň 15 eur, druhý skúste len 5 eur. Ak budete o výdavkoch rozmýšľať pri každom nákupe, do vášho košíka sa už nezmestia mnohé zbytočnosti.

9.Neverte zaručeným zárobkom

Je dôležité hľadať zaujímavé príležitosti pre zhodnocovanie svojich úspor, pozor však na zaručené investičné príležitosti. Pri každej investícii platí vzťah: čím vyšší potenciálny výnos, tým väčšie riziko. Vysoký výnos bez rizika neexistuje, ex-klienti stojaci v dlhých radách pred nebankovkami by o tom vedeli rozprávať celé hodiny. Nie je náhoda, že návody ako zarobiť milión na nás číhajú z každej strany, ale milionárov zásadným spôsobom nepribúda.

Prečítajte si všetky vydania seriálu a objednajte si RSS odber tu.

Nabudúce budeme utápať náklady.