6 krokov k spánku bez finančných stresov

1. Na rezervu myslite už pri výplate

Ľudia si často nesporia s alibistickým zdôvodnením, že im neostanú peniaze. Finanční profesionáli preto odporúčajú myslieť na sporenie už v deň výplaty a pri  platení účtov poslať zodpovedajúcu sumu na rezervný účet. Pritom je dôležité nenechávať si peniaze na bežnom účte, lebo z neho sa ľahšie odkotúľajú.

2. Krátkodobá rezerva pre nečakané situácie

Časť úspor by mal mať sporiteľ ľahko k dispozícii, napríklad na sporiacom účte bez výpovednej lehoty, aby sa k nim vedel dostať čo najskôr. Krátkodobá rezerva slúži na vykrytie nečakaných situácií, ako je oprava chladničky či auta, ale aj ako náhrada za vypadnutý príjem napríklad v dôsledku krátkodobej choroby.

Odborníci radia mať rezervu vo výške trojnásobku mesačných výdavkov. Pritom však stačí, aby na sporiacom účte bola len tretina rezervy, zvyšok môže byť uložený na vyššie úročených produktoch s dostupnosťou okolo jedného mesiaca.

Kým nemá klient vytvorenú krátkodobú rezervu, nemal by si odkladať peniaze do stredno a dlhodobých produktov, kde sa k nim v prípade potreby nevie dostať. Relatívne vyššie úročenie za komplikácie rozhodne nestojí. Je to ako s náhradným kolesom v aute. Vyhadzovať na diaľnici plný kufor nie je nič príjemné a rovnaké je to aj s peniazmi, pri ktorých vieme, kde sú, ale nevieme sa k nim dostať.

3. Strednodobé úspory pre novú práčku i auto

Ak si už klient vytvoril sporiaci návyk a má nevyhnutnú rezervu v postačujúcej výške, je na najlepšej ceste tvoriť si aj strednodobé a dlhodobé zdroje. Strednodobné zdroje slúžia na očakávané výdavky, keď napríklad o dva roky bude potrebné vymeniť strechu, kúpiť auto alebo modernizovať kuchyňu.

Očakávaným potrebám by sa mala prispôsobiť aj viazanosť peňazí a využiť viacročný termínovaný vklad či alternatívu v podobe investičného produktu, napríklad dlhopisový fond.

4. Dlhodobé zdroje pre dôchodok či na štúdium dieťaťa

Súbežne so strednodobými zdrojmi by sa nemalo zabúdať ani na dlhodobé úspory. Napríklad na prilepšenie k dôchodku, budúce štúdium dieťaťa na prestížnej univerzite či kúpa bytu pre potomka, až dokončí školu. Keďže investičný horizont je v tomto prípade dlhší, nemali by sme sa báť využiť aj rizikovejšie inštrumenty, ako sú napríklad akciové fondy či aktívne riadené portfólio.

5. Rezervu zohľadňujte v poistení

Poistenie je užitočný nástroj, ktorý pomáha zvládnuť ťažké životné situácie. Preto by naň nemali zabúdať najmä ľudia so záväzkami, ako sú dieťa, ale aj hypotéka. Poistné sumy by sa pritom nemali odvíjať od výšky príjmu, ale skôr od výšky pravidelných výdavkov.

Ako si správne nastaviť výšku poistných súm pre jednotlivé situácie, je téma na samostatný článok. Klienti by však nemali zabúdať, že poistnú sumu si môže znížiť práve o výšku vlastných rezerv. Povedané inak, kto má našetrenú dostatočne vysokú sumu (ľudovo povedané "je za vodou"), poistenie nepotrebuje, respektíve ho potrebuje v inej podobe.  

6. Povolené prečerpanie a kreditná karta sú neúplné riešenia

Ak klient nemá krátkodobú rezervu, môže si pomôcť povoleným prečerpaním na bežnom účte alebo kreditnou kartou. Nie je to však ideálne riešenie. Požičané peniaze totiž bude treba vrátiť a to aj s úrokom. Ak klient stratí prácu a dva mesiace žije z kreditnej karty, iba prehlbuje svoje zadlženie.

Nabudúce v rubrike Finančná sebaobrana: Ako sa ochrániť pre zarábaním miliónov    

Prečítajte si všetky vydania seriálu a objednajte si RSS odber tu.