Nie je veľa miest, kde si ľudia na vlastné bývanie požičajú lacnejšie ako na Slovensku. V eurozóne je to možné len v dvoch štátoch. Vo Fínsku a v Portugalsku. Úvery na bývanie sa v prvej krajine v priemere predávajú s ročným úrokom vo výške 0,73 percenta a v druhej 0,83 percenta. V elitnom klube sa pod hodnotu jedného percenta dostali už len Slováci. Miestne banky predávajú hypotéky s ročným úrokom 0,98 percenta.
Vo finančnom svete platí niekoľko základných pravidiel. Jedným z nich sú lepšie podmienky pre bohatých klientov. Inými slovami, čím viac zarábate, tým nižší úrok dostanete. Výnimkou potvrdzujúcou pravidlo je práve Slovensko. Miestni obyvatelia si na vlastné bývanie požičajú o niečo výhodnejšie ako oveľa bohatší Nemci. Občania ekonomicky najsilnejšej európskej krajiny v priemere dostanú úver na bývanie za ročný úrok vo výške 1,29 percenta.
Lacné hypotéky, drahé byty
Práve nízko úročené hypotéky sú za vysokými cenami nehnuteľností. Aktuálne stojí jeden štvorcový meter obytnej plochy 2 052 eura. Na získanie takejto sumy potrebuje priemerne zarábajúci Slovák stráviť v práci približne deväť týždňov. Prudké zdražovanie je vidieť najmä pri porovnaní prvého a druhého štvrťroka, kedy ceny stúpli o 6,4 percenta. Pri zachovaní tohto tempa ceny nehnuteľností len v tomto roku stúpnu približne o štvrtinu.
Súčasný stav je výsledkom nedostatku voľných bytov a prichádzajúceho zvyšovania platov. Takto situáciu hodnotí prostredníctvom svojich analytických modelov Národná banka Slovenska (NBS). Ak sa mýli, tak krajina čelí bubline a po jej prasknutí ceny prudko padnú. Potom budú mať obrovské problémy nielen dlžníci ale aj banky.
Dôvod je jednoduchý. V súčasnosti starší trojizbový byt stojí v Bratislave okolo 160-tisíc eur. Po prasknutí bubliny cena bez problémov padne na 100-tisíc eur. Stane sa tak v prípade návratu krízy a nedostatku pracovných príležitostí. Potom časť ľudí nezvládne splácať svoje záväzky. O svoje nehnuteľnosti následne prídu v dražbách. Problém je v tom, že byt kúpený za 160-tisíc eur predá banka len za 100-tisíc eur. Klienti neprídu len o strechu nad hlavou. Na krku im ostanú aj obrovské dlhy. V spomínanom prípade pôjde o sumu 60-tisíc eur.
Slovensko verzus svet: Ceny bohatého západu dobiehame oveľa rýchlejšie ako mzdy
Ľudia bez práce takto vysoký záväzok nesplatia. Pravdepodobne zvolia cestu osobného bankrotu. Lenže ani ten ich nezbaví dlhov zaistených nehnuteľnosťou. Z finančných problémov sa preto tak skoro nedostanú. Samotné banky začnú mať ťažkosti v prípade, že schopnosť splácať hypotéku stratí značná časť spoločnosti a v Spojených štátoch práve kvôli tomu prišlo k vzniku finančnej krízy.
V domácej ekonomike hrozba príchodu zlých časov dnes nikoho netrápi. Pracujúci ľudia sa vo veľkom zadlžujú. Banky v snahe čo najviac zarobiť im v tom radi pomôžu. Jedine vďaka tomu im rýchlo rastú zisky. Aktuálne sú na tom dokonca lepšie ako pred príchodom pandémie. Za prvých šesť mesiacov tohto roku finančné domy zarobili 372 miliónov eur. V porovnaní s rovnakým obdobím predchádzajúceho roka stúpli ich zisky o 247 miliónov eur.
Finančný trh dnes viac menej ignoruje úvahy o tom, že niečo nemusí byť v poriadku. Nie je totiž úplne normálne, aby bohatí Nemci platili za pôžičky viac ako chudobnejší Slováci. V lepšom prípade budú výsledkom len veľmi drahé nehnuteľnosti. V horšom ľudia počítajúci obrovské straty.
Nehnuteľnosti nebudú až také terno
Lepšie platení zamestnanci s obľubou investujú peniaze do kúpy ďalšej nehnuteľnosti. Láka ich hlavne možnosť dvojitého zárobku. Prostredníctvom neustále rastúcich cien a prenájmu. Ceny za posledné roky prudko stúpajú najmä v hlavnom meste. Pred deviatimi rokmi sa tam staršia garáž dala kúpiť za 10-tisíc eur. Aktuálne stojí už 32-tisíc. Zhodnotenie o viac ako dvesto percent je len čerešničkou na torte. Reálny príjem ponúka prenájom. A to až vo výške 100 eur za mesiac. Takto vysoké ceny sú typické hlavne pre lokality s nedostatkom parkovacích miest.
Posledné roky je svižný rast cien nehnuteľností typickým znakom prosperujúcej časti krajiny. V Nitre sa okolo roku 2010 predávali staršie štvorizbové byty bežne za 60-tisíc eur. Aktuálne sú ich ceny minimálne o 100 percent vyššie. Aj v tomto meste sa dá zarobiť na prenájme. Cena samostatnej izby štartuje na sume 120 eur za mesiac. Šikovnejší majiteľ si dokáže príjem zdvojnásobiť prenajatím jednej miestnosti dvom ľuďom. Dopyt po bývaní ťahajú hlavne dve univerzity a automobilka Jaguar Land Rover.
Lenže biznis postavený na prenájme utrpel pandémiou. V prichádzajúcom školskom roku môže tretia vlna opäť spôsobiť online výučbu. Potom bude zo strany študentov minimálny záujem o podnájom. Navyše ubytovanie nebudú potrebovať ani zamestnanci zatvorených obchodov, reštaurácií a majitelia nehnuteľností budú počítať straty.
Marián Viskupič: Prudkého zvyšovania daní sa ľudia nemusia báť. Takéto zmeny cez SaS neprejdú
„Za posledných pár rokov som práve minulý rok mal pár mesiacov voľné izby. Nakoniec som dosť spustil ceny a momentálne som plný,“ hovorí Peter Bány. Jeho jediným šťastím je, že hypotéku dokáže splácať zo svojho platu. Vďaka tomu nie je pre neho pár mesiacov prázdny byt až taký problém.
Ťažkosti s prenájmom majú aj súkromné firmy. Najmä v hlavnom meste Slovenska je v súčasnosti prebytok kancelárskych priestorov. Počas pandémie veľa ľudí začalo pracovať z domu. Časť z nich sa do kancelárií nevrátila. Vďaka tomu firmy teraz potrebujú oveľa menšie priestory ako v minulosti.
S veľkou pravdepodobnosťou prenájom už nikdy nebude taký výhodný biznis ako v minulosti. Navyše raz skončí aj možnosť zarobiť na z dnešného pohľadu nikdy nekončiacom raste cien bytov a domov.
Tomuto biznis modelu vystaví stopku zlá demografia. Počet pracujúcich začína klesať už dnes. O pár desiatok rokov bude tento trend veľmi výrazný. Inštitút stredoeurópskych štúdií IstroAnalytica vypočítal, že pri zachovaní súčasnej pôrodnosti ubudne do roku 2100 až 1,1 milióna Slovákov. Inými slovami, dopyt po nehnuteľnostiach klesne v porovnaní so súčasnosťou až o pätinu a výsledkom budú nižšie ceny.
- Prekvapivo lacné Slovensko
Ešte pred desiatimi rokmi boli slovenské úvery jedny z najdrahších v celej Európskej únií. Situácia sa zmenila po tom, ako v parlamente prešla jedna zásadná zmena. Konkrétne zrušenie sankčných poplatkov za predčasné vyplatenie hypotéky v čase ukončenia fixácie úrokovej sadzby. Odvtedy státisícom klientom nič nebráni v odchode k lacnejšej konkurencii.
Nečakanej šance sa chytili finančný sprostredkovatelia. Práve oni vo veľkom odporúčajú svojim zákazníkom odchod do bánk s nižšími úrokmi. Navyše všetko vybavia za nich. K takémuto správaniu ich motivujú slušné provízie, ktoré im vyplatia lacnejšie banky za získanie nových klientov.
O niečom podobnom môžu snívať len Gréci. V tejto krajine sa hypotéky v priemere predávajú za ročný úrok vo výške 2,77 percenta. Draho je aj v Írsku, Lotyšsku a Estónsku. V spomínaných štátoch sú priemerné úroky 2,74 percenta, 2,41 percenta a 2,33 percenta.
