Ročný úrok pod štyrmi percentami nie je všetko. Pôžičku môžu výrazne predražiť skryté poplatky

Pri výbere hypotéky sa väčšina ľudí zameriava najmä na výšku úrokovej sadzby. Je to logické – nižší úrok znamená nižšie mesačné splátky, a teda menej peňazí zaplatených banke. Úroková sadzba však nie je jediným faktorom, ktorý treba brať do úvahy. Rôzne poplatky a dodatočné výdavky môžu výrazne ovplyvniť skutočné náklady na hypotéku.

Poistenie stojí tisícky eur

Banky si môžu účtovať napríklad poplatok za spracovanie žiadosti o hypotéku, ktorý sa môže pohybovať od niekoľkých desiatok až po stovky eur. Výsledná suma je zvyčajne stanovená ako percento z celkovej výšky úveru. Ak napríklad banka účtuje 0,4 percenta z výšky úveru, pri pôžičke vo 150-tisíc eur bude tento poplatok predstavovať 600 eur. To je jednorazový náklad, ktorý klient zaplatí ešte predtým, než začne splácať samotnú hypotéku, a mnohí ľudia to pri výbere hypotéky zabudnú zobrať v úvahu.

Ďalším aspektom, ktorý je potrebné zvážiť, je poistenie schopnosti splácania úveru. Niektoré banky vyžadujú alebo odporúčajú túto službu, ktorá môže zvýšiť mesačné splátky. Samotný výpočet mesačnej splátky býva rôzny. Ak napríklad pri pôžičke 150-tisíc eur je sadzba poistenia stanovená ako 0,06 percenta, mesačne zaplatená suma bude 7,50 eura a ročne 90 eur. Počas tridsiatich rokov splácania ide o dodatočný výdavok 2 700 eur.

Skrytým nákladom môže byť aj poplatok za vedenie účtu, ktorý banky často požadujú pri poskytovaní akciového úroku na hypotéke. Mesačný poplatok vo výške 5 eur počas 30 rokov narastie na 1 800 eur. Tento poplatok s veľkou pravdepodobnosťou v priebehu rokov porastie, čím sa výsledná suma ešte zvýši. Keď sa sčítajú všetky dodatočné náklady, hypotéka sa môže predražiť nasledovne: spracovateľský poplatok vo výške 600 eur, poistenie schopnosti splácania za 30 rokov vo výške 2 700 eur a poplatky za vedenie účtu 1 800 eur. To znamená, že na dodatočných poplatkoch klient zaplatí 5 100 eur.

Lepší ukazovateľ

Na porovnanie výhodnosti úverov po započítaní všetkých poplatkov slúži ukazovateľ známy pod názvom ročná percentuálna miera nákladov (RPMN).

Pokles k trom percentám