Význam jesene pre poistencov i poskytovateľov povinného zmluvného poistenia (PZP) áut pomaly slabne. Práve toto ročné obdobie bývalo v uplynulých rokoch hlavným obdobím, keď sa diali najintenzívnejšie presuny a posuny cien. Zdá sa však, že táto jeseň bude trochu iná. Naťahovačky o ceny nevymiznú, hoci poisťovne by si to želali, no vodičom neprinesú také úspory, ako boli zvyknutí. Dôvodov je hneď niekoľko. A nezvráti to ani príchod novej poisťovne do tohto segmentu.
Technicky, nie kalendárne
Poisťovne sa rozhodli „zriediť“ hlavný nápor tým, že prešli na poisťovanie na technický rok – teda nie od začiatku januára, ale odo dňa poistenia. Začala to pred pár rokmi Allianz – Slovenská poisťovňa a tento rok sa k nej už definitívne pridala trhová dvojka Kooperativa a Komunálna poisťovňa. Prepoisťovať autá si tak na jeseň bude len niečo vyše polovice vodičov a tento podiel bude naďalej klesať. Čo znamená aj nižší tlak na výrazné zľavy v jesennom období. Rovnako príjmy z poistného sa rovnomernejšie rozložia počas celého roka.
K tomu treba prirátať i vplyv krízy na hospodárenie, poisťovne v časoch poklesu poistného i zisku nebudú ochotné ísť pod hranicu rozumných cien. Už spomínané Kooperativa a Komunálna poisťovňa, v minulých rokoch známe tým, že určovali sadzby spôsobom „podlezieme vašu poisťovnu“, nastavili pevné minimálne sadzby v PZP. Sprostredkovateľ ich síce môže podliezť, no môže prísť o províziu za takto uzavretú poistku. A stávajú sa i v minulosti nevídané prípady, že príliš lacnú poistku poisťovňa jednoducho neakceptovala.
Neznamená to, že na trhu PZP zavládne tento rok úplné ticho a pokoj. Vlani nastúpená Axa bude chcieť zvyšovať trhový podiel, podobný plán má i Groupama, čiže bývalá OTP Garancia s novým majiteľom. A vo veľkom vstupuje na trh i Union, ktorému poistenie automobilov chýbalo k plnej univerzálnosti.
Cieľom poisťovní, nových aj tých etablovaných, je zodpovedný vodič. Kto nespôsobuje škody, môže sa tešiť na dvorenie jednotlivých poisťovní. Zlí vodiči sú síce aj tak stále vítaní zľavami, ak sa prepoistia, no musia začať počítať s tým, že so zľavou sa spôsobovaním škôd budú musieť rozlúčiť. Kríza tak môže byť jedným z katalyzátorov, ktorý dotlačí trh k aspoň čiastočnému využívaniu malusov.
Bez áut to nejde
Vstup Unionu na trh poisťovania áut si vyžiadal v prvom rade jeho akcionár Eureko. Šéf poisťovne Tibor Bôrik vysvetľuje tento krok pragmaticky: „Bola to prekážka v našej expanzii – ak chceme rásť ako univerzálna poisťovňa, musíme jednoducho poisťovať autá.“ Neskorší príchod na trh vyžaduje ponúknuť niečo, čo by pritiahlo klientov od ich súčasných poisťovateľov, dodáva člen predstavenstva Boris Masloviec.
Keď sa pred štyrmi rokmi pustila do PZP Wüstenrot, predstavila poisťovanie podľa výkonu motora. Pre objemné, no nízkovýkonné škodovky sa tak zrazu objavila veľmi zaujímavá alternatíva. Union sa tiež rozhodol rozšíriť paletu základných kategórií vozidiel, tentoraz o hmotnosť. Kombinuje ju s výkonom motora. Osvedčilo sa to v Holandsku u poisťovne Achmea, jednej zo sestier Unionu a neživotnej jednotky na domácom trhu. Kombinácia hmotnosti a výkonu opisuje hybnosť vozidla, a teda aj jeho schopnosť spôsobiť škodu. Pre nákladné vozidlá sa už z hmotnosti nevychádza.
Práve poisťovanie podnikateľov môže byť zaujímavým zdrojom nových zmlúv pre Union. Do PZP pre nákladné autá či autobusy sa nepustili všetky poisťovne – pre jeho rizikovosť.
Cieľom Unionu je získať predovšetkým zodpovedných, a teda málo škodových vodičov. Ak za desať mesiacov trvania poistky nespôsobia škodu, poisťovňa im na účet vráti desatinu poistného.
Lenže v záujme o zodpovedných vodičov Union nie je sám. Uchádzajú sa o nich všetky poisťovne. V ostatných rokoch napríklad upravovala sadzobník poisťovňa ČSOB práve tak, aby bola zaujímavá pre bezpečných vodičov a naopak málo príťažlivá pre nezodpovedných. Mala na to dobrý dôvod: keď sa rozhodla pred štyrmi rokmi pritiahnuť čo najviac vodičov, nastavila veľmi nízke ceny. Takmer stopäťdesiattisíc nových klientov jej prinieslo hlbokú stratu, odvtedy si klientov filtruje. Nástrojom na triedenie je práve cenník. Dokonca ako jediná dáva zlým vodičom malus. Logické potom je, že takto postihnutý vodič radšej prejde ku konkurencii, kde často dostane i vstupnú zľavu.
Podobne si však zodpovedných vodičov – alebo aspoň ich najpravdepodobnejšie kategórie podľa veku či rodinného stavu – vyberajú aj ostatní, napríklad Uniqa, Generali Slovensko či Wüstenrot. O túto klientelu bude na jeseň najväčší záujem a boj.
Koniec prilacným poistkám
Ostatní vodiči by tento rok nemali očakávať veľké úľavy na cenách či možnosť dohodnúť poistenie extrémne lacno. Dve cenovo najagresívnejšie poisťovne Kooperativa a Komunálna poisťovňa už počas celého tohto roka upozorňujú svoje sprostredkovateľské siete, že nebudú akceptovať príliš nízke sadzby. Minimálne ceny PZP mali síce nastavené aj doteraz, od tohto roku však už prísne požadujú aj ich dodržiavanie. Okrem toho, že sprostredkovateľ podliezaním ceny riskuje, že príde o províziu, môže sa stať i to, že prilacnú zmluvu poisťovňa nebude akceptovať. Tento rok hlásia sprostredkovatelia oboch poisťovní, že im prinízke sadzby začali obe dcéry Vienna Insurance Group (VIG) odmietať.
Oslabenie cenovej konkurencie zo strany Kooperativy a Komunálnej poisťovne vítajú i ostatní poisťovatelia. Po minulé roky sa totiž zjednávanie ceny stalo športom. Klienti plánovane podávali výpovede, aby mali páku na tlačenie cien smerom dolu. A to aj keď neplánovali zmeniť poisťovňu. Dokonca im takýto postup odporúčali sprostredkovatelia.
Tento rok už výpovede toľko nezavážia, hoci vodičom, ktorí spôsobili nehodu a prišli o časť bonusu, sa stále vyplatia. Takmer všetky poisťovne vrátane Unionu naďalej poskytujú vstupnú zľavu 50 percent pre nových klientov bez ohľadu na predchádzajúcu škodovosť. Snaha vytriediť horších vodičov by mala skôr či neskôr viesť k zavedeniu malusov, teda príplatkov, k základnej cene PZP. Podľa Slovenskej kancelárie poisťovateľov, ktorá PZP na Slovensku zastrešuje, by práve súčasná kríza mohla byť urýchľovačom prijatia takéhoto opatrenia.
Vyššie minimá
Tlakom, ktorý by mal predísť príliš nízkym cenám, je tiež postupné zvyšovanie minimálnej výšky ručenia. Plnú úroveň päť miliónov eur za škody na zdraví a jedného milióna eur za majetkové škody má dosiahnuť od roku 2012, momentálne platia polovičné minimá. No poisťovne dobrovoľne ponúkajú i vyššie krytie. U niektorých je to v základnej sadzbe, u iných za príplatok.
Vyššie krytia sa odporúčajú hlavne pri cestách do zahraničia a predovšetkým pre nákladné vozidlá. Plnenie totiž prebieha vždy podľa zákonov krajiny, v ktorej sa stane poistná udalosť, pričom v krajinách západnej Európy sú pomerne vysoké náhrady za poškodenia zdravia či ušlý zisk vplyvom havárie.
K výraznejšiemu rastu cien však táto zmena nepovedie. Jednak je na Slovensku stále silný konkurenčný tlak, a potom sú vysoké škody veľmi zriedkavou záležitosťou, o ktorú sa zvyčajne nad určitý limit tak či tak stará zaisťovateľ. Vyššie minimálne limity ovplyvnia sadzby nanajvýš percentami, no neprinesú skokové zmeny známe z minulosti.
Zdroj: tabulka
Ilustračné foto na titulke - Profimedia.cz
