Mladí, nároční a neverní

Dnes študent, zajtra výnosný klient. S takýmto pohľadom na skupinu mladých klientov sú tunajšie banky ochotné služby pre nich sčasti dotovať, v lepšom prípade byť z pohľadu výnosov na nule. Študenti sa totiž podľa viacerých prieskumov rozhodujú pri výbere bankového partnera hlavne podľa ceny. Základné služby ako účet, prístup k nemu cez internet či kartu chcú zadarmo.

Popri iných zmenách v sadzobníkoch preto menili viaceré banky v posledných mesiacoch poplatky práve pre túto kategóriu klientov. Niektoré len prekopali doterajšie účty, pridali viac služieb aj kategórií, iné zmenili ponuku kompletne. Alebo k nej pridali „cool“ element, o ktorom si myslia, že by mohol mladých osloviť.

Zadarmo a bezplatne

„Účet zadarmo chce takmer 70 percent stredoškolákov, no u vysokoškolákov je tento podiel ešte vyšší, vyše 90 percent,“ sumarizuje preferencie mladých Juraj Barta, šéf analýz trhov v Slovenskej sporiteľni. Trochu odlišný odhad na potreby mladých má UniCredit Bank. Podľa nej je mottom dnešnej mládeže byť „in“ a tomu banka prispôsobuje aj svoju ponuku pre najmladšiu klientelu, pripomína hovorkyňa banky Zuzana Ďuďáková.

K účtom pre mladých môžu majitelia získať bezkontaktnú nálepku na platenie, ktorú si možno prilepiť na mobil, peňaženku či akýkoľvek predmet. Funguje rovnako ako bezkontaktné platobné karty – pri menších platbách u obchodníka (len toho, kto také platby podporuje, aktuálne ich je na Slovensku už niekoľko tisícok) do 20 eur netreba zadávať PIN kód, pri väčších už je postup ako pri klasickej platbe kartou v obchode.

Rovnakú nálepku majú v ponuke aj ďalšie banky, napríklad Volksbank. Aj v UniCredit Bank, rovnako ako v sporiteľni platí, že ponuke služieb zadarmo sa banka v prípade mladých jednoducho aspoň do určitého veku nevyhne. Spoločná je tiež snaha sprístupniť produkty čo najviac online, rýchlo a zabezpečiť im platobnú kartu.

Popri spomínaných dvoch bankách upravovali ponuku pre mladých aj VÚB banka či OTP. Prvá na jar rozšírila skupinu bežných účtov aj pre žiakov základných škôl, ako aj mladých po skončení školy, OTP zasa v lete zaviedla zľavu za platenie kartou, zrušila poplatky pri elektronických platbách, cez trvalý príkaz či inkaso, no zároveň zdvihla poplatok za výber hotovosti v pobočke.

Aktuálne má akciu Tatra banka, ťahá na 10 eur na nákup oblečenia a účet zadarmo. Študentské účty ponúkajú banky spravidla od 15 rokov, čo je vek nástupu na strednú školu, až do 26 rokov. I keď pri hornej hranici už neštudentom chcú zrážať za služby aspoň symbolickú sumu. Niekde je to do dvoch eur, iné bez potvrdenia o návšteve školy automaticky klienta presunú na normálny, vyššie spoplatnený bežný účet či balík služieb.

Niektoré banky ponúkajú služby aj pre mladšie deti, ako sú stredoškoláci, no zväčša nie v podobe samostatných účtov. Ide najmä o kartu pre potomka vydanú k účtu rodiča, ktorý ju dobíja a stanovuje veľkosť jej limitu.

Bez účtu neodídeš

Účet v banke má podľa prieskumu TNS Slovakia okolo 90 percent mladých ľudí. No i keď by sa mohlo zdať, že motiváciou pre návštevu banky je nástup na strednú či vysokú školu, hlavné motívy sú odlišné. Brigáda, štúdium mimo domova a odhodlanie rodičov viesť potomkov k samostatnosti, takto opisuje prieskum tri najčastejšie dôvody.

Získať študentov ako klientov je pre väčšie banky pritom jednoduchšie ako pre ich menších konkurentov. „Často si účet otvárajú v banke, v ktorej ho majú rodičia, respektíve im ho založia práve tí,“ opisuje Štefan Panenka zo Slovenskej sporiteľne. Preto ich rozloženie viac-menej kopíruje rozdelenie retailového trhu bankami. No problematickejšie je udržať si mladého klienta po skončení školy.

Š. Panenka pripúšťa, že do roka po skočení školy zmení účet desatina mladých. V tomto prípade rozhoduje hlavne, kde má účet prvý zamestnávateľ, ďalším silným motívom na zmenu hlavnej banky, teda tej, kam klientovi chodí výplata a realizuje pravidelné mesačné úhrady, je vybavovanie hypotéky.

A od tohto roka banky intenzívnejšie v hypokampaniach presadzujú, aby si klienti k nim spolu s hypotékou doniesli aj pravidelné platby. Znamená to pre ne silnejšie pripútanie si klienta a za to sú ochotné znížiť mu úrok z hypotéky o 0,2 až 0,5 percentného bodu.

Zatajenie sa trestá

A kedy sú ochotní vymeniť banku sami študenti? Hlavne v prípade, že ich banka oklame zatajením nejakého poplatku. Dovtedy od peňažného domu žiadajú popri v podstate bezplatnom vedení účtu hlavne platobnú kartu. Potrebujú ho predovšetkým na to, aby im tam chodila výplata či príspevky od rodičov.

Podľa zistení UniCredit Bank kartu následne mladí využívajú minimálne trikrát mesačne na bezhotovostné platenie u obchodníka, ale aj cez internet. Vyše polovica mladých klientov však zároveň využíva aj bankomaty na výber hotovosti, a to nielen na Slovensku, ale aj v cudzine.

Zrejme nie je prekvapením, že zostatky na účtoch študentov ku koncu mesiaca sú spravidla nulové. Pravidelne si dokáže z nich niečo odložiť bokom a neminúť menej ako pätina. Samozrejme, banka je im ochotná aj požičať, no hlavne na štúdium. Prieskum TNS Slovakia ukazuje, že od banky si je ochotná požičať len približne desatina študentov. Ostatní dočasnú finančnú potrebu riešia v rodine.

Internetové banky Zuno a mBank špeciálne účty pre mladých nemajú, no bezplatne ponúkajú už štandardné balíky s porovnateľnými službami.

Banky pre študentov
(prehľad mesačných poplatkov za študentské účty)

Čo chcú

• študenti vyžadujú od bánk účet s platobnou kartou, kam im bude chodiť vreckové
• 92 percent vysokoškolákov za to nechce banke platiť ani cent (u stredoškolákov je to necelých 70 %)
• za ostatné služby chce minimum platiť menej ako polovica študentov (SŠ aj VŠ)
• mladí chcú bezplatný online prístup k účtu, i keď v praxi sa ukazuje, že takto s bankou komunikuje potom menšia časť, okolo 40 percent klientov
• imidž je dôležitý, no nie rozhodujúci v prípade výberu banky
• zhruba tretinu vreckového minú mladí na oblečenie, zábavu a iné služby
• po skončení školy sú ochotní zmeniť banku podľa toho, v ktorej má účet prvý zamestnávateľ alebo keď si idú vybaviť hypotéku

PRAMEŇ: TNS Slovakia, GfK, Slovenská sporiteľňa